整肃民间借贷需银行担责
在近日召开的2011年第三次经济金融形势通报分析会上，银监会主席刘明康强调，要高度警惕近期网络借贷、民间借贷和小额贷款公司等领域凸显的风险。这是继国务院副总理王岐山在7月4日中小企业金融服务座谈会上强调，人民银行、银监会、证监会、保监会要十分关注民间借贷市场的状况后，银监会再次对民间借贷风险提出警示。
今年以来，由于银行信贷整体紧缩，中小企业贷款和融资环境不断恶化，民间借贷开始兴旺发达。在一些地方，民间借贷利率最高竟达月息30%。全民放贷愈演愈烈，民间借贷酝酿的风险正在积聚。一旦资金链断裂，给整个社会带来的危害将是灾难性的。近期厦门市连续曝出民间高利贷崩盘大案和江苏启东、泗洪连续出现的几起高利贷资金链断裂事件，已给民间借贷风险敲响了警钟。民间借贷“兴旺”有多种原因，但笔者以为，警惕民间借贷风险，银行要切实担当起应尽的社会责任。
首先，商业银行要适度提高资金投放规模，尤其是要重点解决中小企业融资难问题。银行信贷整体紧缩是民间借贷兴盛的重要原因。相关统计数据显示，上半年中国社会融资规模为7.76万亿元，而同期银行新增人民币贷款为4.17万亿元，银行贷款占社会融资规模比例持续降低，而银行外资金已接近全社会融资总量的“半壁江山”。信贷规模紧缩使本就融资渠道不畅的中小企业失血现象更加严重。近段时间，从温州到东莞等沿海一带，中小企业出现倒闭潮的消息不断传出，虽然工信部日前对此说法予以了否认，但北京大学国家发展研究院、阿里巴巴集团近日发布的《小企业经营与融资困境调研报告》显示，小企业生存环境确实并不乐观：半数的小企业是通过民间借贷完成融资，能从银行贷到款的公司只有15%，而金额在100万元以下的贷款基本成为盲区，不受到商业银行的重视。因此，银行业要着力解决资金投向问题，要在信贷资金流向实体经济的基础上，重点向中小企业倾斜。正如刘明康主席在经济金融形势通报分析会上指出的，银行信贷要加强对“三农”、小企业、就业、消费、节能环保、科技创新等重点领域和薄弱环节的支持，进一步提高小企业贷款满足率、覆盖率和服务满意率。要让银行信贷资金占领中小企业信贷市场，实现“良币驱逐劣币”，把民间借贷资金从中小企业信贷市场上驱逐出去。
其次，商业银行要避免介入民间借贷领域。民间借贷市场的暴利，不仅吸引民间各路资金进入，即使是正规的金融机构，例如保险机构、小额贷款公司、担保公司，甚至是一些银行资金，也绕道进入民间借贷市场，变相发放高利贷。在一些地方的民间借贷市场上，金融系统流出的资金占到一半以上。虽然流出的大部分资金是存款人将资金取出用于放高利贷，但也有部分属于银行监管不严，银行内部人员依靠自身优势从银行套出资金，直接或交给第三方放贷，收取高息。更有担保公司将银行储蓄整体打包，再高息借贷给第三方企业。银行资金变相进入民间借贷市场，起到的是助纣为虐的作用，放大了市场风险。对此，商业银行应严格按照“三个办法一个指引”相关规定，严格监管信贷资金流向，防止信贷资金进入民间借贷领域。
当然，整肃民间借贷乱象需多管齐下，如缩小银行贷款与民间借贷的利率差以及银行表内外产品的收益差，从而抑制民间借贷向虚拟经济渗透。地方政府和监管部门要严肃整顿金融秩序，严厉打击高利贷蔓延滋生，加大对小额贷款公司、担保公司的金融监管，以及实现民间借贷的阳光化等。但作为商业银行，应首先担当起社会责任，从自身做起，弃小利，担大责，共同维护金融市场的稳定，给银行经营创造一个良好的外部环境。
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