贸易融资发展迅猛 专家称警惕资金挪用风险
随着近年中国外贸进出口的高速增长和贸易性融资需求的增大，贸易融资开始成为银行业竞相发展的重点。专家指出，贸易融资具有期限短、收益高的特点，极易迎合商业银行片面追求业绩的陋习，使银行对贸易融资的审核和风险控制趋弱，这加大了贸易融资的风险。
贸易融资创新多元化
银联信最新行业热点分析报告《货币政策收紧下银行贸易融资业务资金挪用风险和防控研究报告》统计称，随着近年中国外贸进出口的高速增长和贸易性融资需求的增大，贸易融资以其风险低、周期短、融资成本低、综合收益高、中间业务贡献大的特点，开始成为银行业竞相发展的重点。
据央行数据显示，2006年中资银行机构贸易融资余额为220亿美元，占银行贷款的0.7%；2010年中资银行机构的贸易融资贷款余额为9776.1亿元，占银行总贷款的2%，这一比重较2006年上升了1.3%。
银联信总经理符文忠介绍，当前贸易企业对银行的服务要求已从最简单的支付交易、流动资金贷款发展到对现金流、贸易流、物流、信息流进行综合管理和利用，以及由此带来的融资服务和实现增值的需求。为了适应这种变化，银行不断加大业务产品创新的力度，深入研究外汇政策，积极了解企业的需求，银行服务产品创新呈现多元化趋势。
在产品营销方式方面，股份制银行贸易融资业务发展走在国有商业银行前面，国内较早发展贸易融资业务的是深发展(000001,股吧)银行，早在2005年就成立贸易融资部，统管国际、离岸与国内贸易融资业务。民生银行(600016,股吧)也在2005专门成立了贸易金融部，引入事业部制的运作模式，通过垂直管理建立灵活、快速的市场反应机制。
但近年来贸易融资业务已成为工行、建行等国有商业银行的发展重点，呈现后来居上的趋势。统计表明，截至2011年3月末，工商银行境内分行的表内贸易融资业务余额已达5270多亿元，处于国内最大贸易融资银行的市场地位。特别是今年以来，工行积极发展订单融资、发票融资、保理和商品融资等小企业贸易融资业务。截至6月末，工行小企业贸易融资余额已达1460亿元，较年初增长28%，小企业贸易融资余额已占到全部小企业贷款余额的24.5%。
体制不顺成主要瓶颈
据统计，目前国内贸易融资信贷占到银行信贷的2%，但是从国际银行业看，贸易融资一般占银行信贷的20%以上。因此国内银行贸易融资信贷仍存在很大继续发展和完善的空间。
符文忠认为，体制不顺成为目前制约贸易融资业务发展的主要瓶颈。国外银行均设立专门的贸易融资事业部，专项负责该业务全面的运营。而国内很多银行仍然把贸易融资业务定位在依附于公司业务的产品线条，没有独立出来，使得贸易融资的营销、产品、风险审查等分布在多个部门，造成专业化较低、职能不清。
他说，传统授信方法重视企业的净资产和资产负债率等，而贸易型企业具有净资产少、经营现金流量大的特点，不能满足银行现有的授信原则，这使得贸易型企业很难获得贷款。而且现有银行审批的时间较长，手续复杂，环节较多，等审批下来已经耽误了资金需求。在传统授信原则下，即使是贸易关系以及现金流稳定的企业也难以实现融资。
工行相关负责人介绍，与传统流动资金贷款以企业资信为核心的主体准入控制不同，贸易融资注重融资业务与交易全过程的严格匹配，主要关注交易本身的物流及资金流，特别适合小企业资产规模小、抵质押物少以及资信较低的现实情况，并在贷款期限、授信金额及使用条件、担保方式等方面更具灵活性，这也是工商银行将贸易融资服务作为拓宽小企业融资渠道重要举措的原因。
风险控制趋弱
银联信报告指出，由于贸易融资业务的风险特征与传统信贷业务的风险特征不同，国内开展贸易融资业务时间相对国外较短，市场尚不成熟，各种约束机制还不健全，有效控制贸易融资风险的经验还不足。尤其值得注意的是，商业银行存在盲目追求业绩目标，而将风险放置一边的问题。而贸易融资具有期限短、收益高的特点，极易迎合商业银行片面追求业绩的陋习，因此出现对贸易融资审核和风险控制趋弱，甚至出现明知是挪用而继续放款的严重情况。如年初曝光的上海钢贸企业挪用贷款事件即为典型。据悉，每年有上千亿元资金流向上海的钢贸行业。但巨额的信贷资金很大一部分被挪作他用：炒股、囤地、炒期货，甚至放高利贷。上海钢贸行业日渐沦为骗贷、圈地的空壳化行业。
对此，符文忠认为，银行应成立专门的贸易融资业务部门，提高从业人员的贸易专业知识，制定符合贸易融资特点的客户评价标准，借鉴国际银行相关业务管理和风险控制办法。建立贷前风险分析和防控制度，密切注意各贸易国宏观经济、市场、社会、汇率等风险，严格审查贸易融资企业的资信，尤其是严格审查相关信用证及其他凭证等相关核心信息、条款等，藉此判别贸易的真实性与信用情况，尽量做到及时发现风险，及时预防。如工行依托真实的贸易背景严格监控交易过程中的物流、结算现金流和信息流，严格管理资金用途，有效防范了风险，目前小企业贸易融资的不良率控制在0.14%的优秀水平。
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